Dlaczego - i kiedy - powinienem skorzystać z pożyczki hipotecznej na mój projekt remontu domu?
Kredyty hipoteczne są tradycyjnie wykorzystywane w projektach majsterkowania, ponieważ istnieje przyjazny związek pomiędzy majątkiem własnego domu a ulepszeniami wprowadzonymi do domu. Słyszałeś o błędnym cyklu? To jest przyjazny cykl.
Przykład
Innymi słowy, załóżmy, że masz 50 000 $ w kapitale własnym w twoim domu.
Korzystając z kredytu hipotecznego, zużywasz 50 000 $ na dodatek, dodajesz bocznicę i przebudowujesz kuchnię. Te projekty z kolei zwiększają wartość twojego domu i dodają jeszcze więcej kapitału własnego do domu.
Kiedy używać pożyczki, a kiedy nie
Moim osobistym zdaniem jest to, że pożyczkodawcy popychają kredyty hipoteczne na klientów dzięki wybornym kampaniom marketingowym, nawet jeśli klienci powinni realizować inne opcje finansowania.
Przed kryzysem finansowym w 2008 r. Kredytodawcy praktycznie rzucali pieniądze u właścicieli domów, zachęcając ich do budowania talii, ogrodów zimowych i odnawiania sypialni w biurach. Wszystko, aby uzyskać sprzedaż. Teraz ten ferwor na szczęście ucichł.
Nie zaciągnęłbym pożyczek pod zastaw domu w żadnym z wyżej wymienionych projektów, ponieważ są to projekty o klasycznym niskim dochodzie po odsprzedaży. Zamiast tego spójrz na pożyczkę jako inwestycję w swoim domu. Czy dokonujesz mądrej inwestycji, czy nie?
Mądre inwestycje dzielą się na dwie kategorie:
- Odsprzedaż : te prace finansowane z kapitałem własnym zwracają wysoką wartość odsprzedaży (na przykład przebudowy kuchni);
- Nagły wypadek : nazywam te awaryjne projekty, ponieważ ich nie wykonanie jeszcze bardziej uszkodzi twój dom. Wymiana dachu nie jest projektem o wysokiej wartości odsprzedaży. Ale jeśli twój dach jest zły, ignorowanie problemu spowoduje tylko większe problemy w domu.
Ostrzeżenia
Uwaga: ten proces nie trwa w nieskończoność. Równowartość twojego domu zależy również od innych czynników niezwiązanych z twoimi renowacjami. Ale związek między sprawiedliwością a stanem twojego domu to z pewnością taki, który powinieneś wykorzystać.
Również w przypadku pożyczek pod zastaw domu można zazwyczaj uzyskać więcej pieniędzy przy niższych stopach procentowych niż w przypadku innych rodzajów opcji finansowania. Należy jednak zachować ostrożność, ponieważ kredyty hipoteczne są zwykle powiązane ze zmiennymi stopami procentowymi. A ponieważ są zmienne, zawsze mogą "zmieniać się" w kierunku do góry.
Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są dostępne, ale będziesz musiał zapytać o nie swojego doradcę kredytowego. Stała stawka jest wyższa niż stawka zmienna i zazwyczaj nie jest reklamowana. Jeśli stawki wydają się stale rosnąć, dobrym pomysłem może być rozważenie stałej stawki.